Fraude online y estafas bancarias

Te ayudamos a:

• Analizar la viabilidad legal de tu reclamación y te explicamos, de forma clara, tus opciones y posibilidades reales de recuperar el dinero. 
• Redactar y gestionar reclamaciones extrajudiciales, reclamando frente al banco en casos de phishing o transferencias no autorizadas.
• Te representamos legalmente en todas las fases del proceso. Si el banco no responde o rechaza tu reclamación, te acompañamos en la vía civil y judicial, con una estrategia legal ajustada a tu caso concreto. Y también te asesoramos en la presentación de denuncias penales por estafa, phishing, suplantación de identidad o delitos informáticos.
• Realizar todas aquellas gestiones que fueran necesarias para recuperar tu dinero.

En Camacho & Aparicio Abogados informamos siempre al cliente que en las reclamaciones de dinero de menos de 2.000 € no resulta rentable contratar abogado y procurador, dado que la reclamación puede presentarse directamente por ellos. 

Sin embargo, en estos casos,  y aun cuando la gestión de la reclamación de  dinero pueden realizarla ellos mismos, es muy frecuente que nos soliciten asesoramiento jurídico, tanto en la fase de reclamación ante el banco, como en los trámites necesarios para la presentación de la reclamación judicial. 

En los casos de reclamación de dinero por phishing de más de 2.000 €, en nuestro despacho: 

• Revisamos tu caso, toda la documentación y te informamos de las posibilidades reales de recuperar tu dinero.
• El tiempo es tu peor enemigo. Cuanto antes te asesores, más pronto podremos buscar una solución.

Actuar tarde en un fraude online puede cerrar la puerta a una recuperación efectiva del dinero, así como dejarte sin defensa ante el banco o el estafador. Las consecuencias más habituales son:

• Que el banco bloquee tu reclamación por considerarla “operación autorizada”. 
• Pérdida de pruebas digitales si el estafador borra perfiles, conversaciones o anuncios.
• Dificultad para rastrear el dinero si ya ha pasado por varias cuentas.
• Pérdida definitiva de opciones de bloqueo si no contactas a tiempo con tu entidad bancaria.

Sí. Existe jurisprudencia en este tipo de casos donde se establece que la responsabilidad en la banca online es cuasi-objetiva. Es la entidad bancaria la responsable de implementar las medidas de seguridad oportunas para evitar el fraude y, salvo negligencia grave del usuario, es quien debe responder de las consecuencias de los fallos de seguridad de su sistema.

Ambas vías son compatibles: la vía penal busca sancionar al delincuente, mientras que la vía civil busca la restitución patrimonial de la víctima.

Sin embargo, la estrategia más eficaz para la víctima de phising suele ser reclamar al banco por la vía civil, exigiendo el cumplimiento de sus responsabilidades como proveedor de servicios de pago. 

Aunque los hechos puedan tener relevancia penal (delito de estafa, estafa informática etc.), la vía civil permite una respuesta más rápida y centrada en la recuperación del dinero sustraído. Además, no se exige agotar la vía penal con carácter previo para ejercitar la acción de reintegro que se encuentra prevista en el artículo 45 del RDL 19/2018.

Por la vía penal es más difícil recuperar las cantidades que hayan sido sustraídas,  sobre todo por la dificultad de identificar al responsable de la estafa. Por ello, es más adecuado centrar los esfuerzos en la vía civil, sin perjuicio de que siempre exista la opción de persecución por la vía penal también. 

 En síntesis:

1. Reclamación Civil – reclamación frente al banco-. Recuperación del dinero sustraído por operaciones no autorizadas.

Qué puede alegarse:

• Incumplimiento de la normativa de servicios de pago.
• Falta de diligencia del banco en la verificación de las operaciones.
• Responsabilidad cuasi – objetiva de la banca online. 
• Por la vía civil judicial, la Jurisprudencia es favorable al consumidor cuando no hay negligencia grave del cliente: Sentencia Tribunal Supremo 571/2025.

El Tribunal Supremo establece que, en fraudes bancarios, el banco responde salvo que pruebe negligencia grave del cliente. El uso de doble autenticación no basta si no existe vigilancia activa por parte del banco y las cláusulas que limitan la responsabilidad bancaria no son válidas si contradicen la ley.

Conforme a la jurisprudencia, por la vía civil:

La Víctima de phising: 

• No pierde su derecho a reclamar por el mero hecho de haber introducido un código recibido por SMS o email, o haber sido engañado.
• No tiene que demostrar el fallo técnico del banco.
• No debe asumir culpa sin asesoramiento legal.

Y el banco:

• El banco solo puede exonerarse si acredita:

• • • Dolo o negligencia grave del cliente.

• No puede escudarse solo en que la operación fue “correctamente autenticada”.

• La carga de la prueba recae, en gran medida, en la entidad bancaria.

Reclamación penal – delito de estafa-.

• Investigación del delito y eventual identificación del autor.
• En muchos casos el autor es desconocido o actúa desde el extranjero.
• La instrucción puede archivarse por falta de autor conocido.

Aun así, la presentación de una denuncia penal:

• Es recomendable.
• Refuerza la posición del cliente frente al banco.
• Puede permitir la personación si se identifica al responsable.

En el entorno bancario las estafas informáticas más frecuentes son:

PHISING: envío masivo de correos electrónicos o mensajes que simulan provenir de una entidad bancaria, con el fin de captar claves de acceso y datos personales.

VISHING: Suplantación de identidad mediante llamada telefónica, en la que se solicita al usuario datos sensibles bajo engaño.

SMISHING: parecido al phising, pero el envío se realiza a través de mensajes SMS que contienen enlaces maliciosos.

SIM SWAPPING: Duplicado de la tarjeta telefónica del cliente para lograr la suplantación de identidad, acceso a información personal y toma de control de la banca digital.

PHARMING: Manipulación de direcciones DNS para redirigir al usuario a una página web falsa que simula ser la de su banco.

”MAN IN THE MIDDLE”: Interceptación de comunicaciones entre cliente y banco, que permite obtener información sensible en tiempo real.

FRAUDE DEL CEO: especialmente común en el ámbito empresarial, consiste en un engaño que simula órdenes de pago desde directivos a departamentos financieros

El engaño al usuario para burlar las medidas de seguridad.

I.- Actuaciones inmediatas (primeras 24–48 horas).

1. Contactar de inmediato con la entidad bancaria.

• Llamar al servicio de atención al cliente o al teléfono de emergencias del banco.
• Comunicar expresamente que se trata de una operación fraudulenta/no autorizada.
• Solicitar:
  • Bloqueo inmediato de tarjetas y/o cuentas afectadas.
  • Anulación de operaciones pendientes si fuera posible.
  • Número de referencia o justificante de la comunicación.

2. Bloqueo y sustitución de medios de pago

• Cancelación de tarjetas bancarias.
• Cambiar las credenciales de banca online (contraseñas, claves, PIN).
• También podría ser recomendable activar medidas de seguridad adicionales (doble factor, alertas).
• Si pulsaste en algún enlace o descargaste algún archivo, escanea tu dispositivo con un antivirus en busca de malware o virus.

3. Recopilación de pruebas

• Extractos bancarios donde consten los cargos fraudulentos.
• Capturas de pantalla de SMS, correos electrónicos, enlaces o llamadas sospechosas. ¡Fundamental! 
• Comunicaciones mantenidas con el banco ¡¡Muy importante¡¡. Conserva pantallazos de las llamadas realizadas.
• Cualquier otro elemento que acredite el fraude.

II.- Denuncia ante las autoridades

4. Presentación de denuncia.

• Denuncia ante la Policía Nacional, Guardia Civil o juzgado de guardia.
• Es recomendable que conste:
  • Fecha y forma en que se produjo el engaño (SMS, llamada, email, web falsa haciéndose pasar por banco, etc.).
  • Operaciones realizadas sin consentimiento.
  • Datos de la cuenta o tarjeta afectada.
• Aunque en muchos casos el autor sea desconocido, la denuncia es clave para:
  • Acreditar la condición de víctima.
  • Apoyar posteriores reclamaciones frente al banco (suelen exigir denuncia de los hechos).

III.- Reclamación ante la entidad bancaria (vía extrajudicial).

5. Reclamación formal al banco (Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera).

• Presentar reclamación escrita ante el Servicio de Atención al Cliente del banco.
• Debe realizarse cuanto antes, en cuanto se tenga conocimiento de una operación realizada no consentida o de una sustracción de cantidad. Plazo máximo: 13 meses contados desde la fecha de adeudo (art. 43.1 RDLSP).  
• Solicitar la devolución de las cantidades sustraídas, invocando:
  • Carácter no autorizado de las operaciones.
  • Falta de consentimiento del cliente.
  • Obligaciones de diligencia y seguridad de la entidad, especialmente en tema banca online.
• Adjuntar:
  • Copia de la denuncia.
  • Documentación bancaria.
  • Pruebas recopiladas de SMS, emails o llamadas mediante los que se ha producido la estafa.
  • Relato detallado de los hechos.

6. Reclamación ante el Banco de España (si procede)

• Puedes acudir al Banco de España si tu banco desestima la reclamación, no estás de acuerdo con la resolución o no te contestan en el plazo de 

• 15 días hábiles (cuando tu reclamación esté relacionada con algún servicio de pago) 
• un mes (para otras reclamaciones, si eres consumidor) 
• o dos meses (para otras reclamaciones si no eres consumidor).

• NO se podrá reclamar al Banco de España cuando haya pasado UN AÑO desde que se reclamó a la entidad o cinco años desde que se produjeron los hechos si no hubo reclamación formal.
• Es requisito obligatorio haber reclamado previamente al Servicio de Atención al Cliente de tu entidad bancaria. 
• La resolución que emita no es vinculante, pero puede reforzar una futura acción judicial.

• Actuar con rapidez es clave.
• No asumir de entrada que el banco no responderá.
• No reconocer culpa ni negligencia propia sin asesoramiento legal.
• Consultar con un abogado especializado antes de aceptar respuestas negativas del banco.

Si, solo que son dos vías diferentes, frente al estafador en vía penal y frente a la entidad bancaria en vía civil con base en la Ley de Servicios de Pago. 

No obstante, dado que el estafador suele estar en el extranjero y es más difícil su localización, es mucho más rápida y efectiva la reclamación a la entidad financiera por la vía civil.

El Artículo 45 de la Ley de Servicios de Pago dice que cuando se ejecute una orden de pago no autorizada el banco debe devolver al cliente el importe de la operación. El banco sólo quedaría exento de devolver los fondos en caso de probar que el afectado actuó con negligencia grave, lo que generalmente no ocurre dado los niveles de perfección y sutileza de los estafadores, que provocan que el afectado piense que está tratando con la entidad financiera.

1. Reclamar a la entidad bancaria lo antes posible, a poder ser mediante carta que sea sellada por el empleado de la oficina.
2. Conservar toda la documentación del fraude (mensajes de texto, movimientos en las cuentas, contratos, etc.). 
3. Poner una denuncia ante la policía nacional. Esto te lo pedirán en la oficina y sirve para acreditar tu diligencia. Te recomendamos que antes de poner la denuncia, te asesores con profesionales como nosotros para orientarte adecuadamente y evitar errores.

Necesitas un abogado especializado en estafas online, capaz de actuar en fraudes por compras digitales, phishing, estafas bancarias y suplantación de identidad.

Sí. Un abogado experto en fraudes online analiza tu caso, determina si el banco falló en la verificación de la operación y presenta reclamaciones para revertirla.

Capturas de pantalla, mensajes con el estafador, perfiles falsos, correos sospechosos, justificantes de pago, movimientos bancarios y enlaces utilizados. Con esta información, un abogado de fraude online puede reconstruir el caso y aumentar tus posibilidades de recuperar el dinero.

Lo ideal es hacerlo en paralelo, pero conviene hablar antes con un abogado de estafas online para que tu denuncia esté completa y no falte ningún dato clave. Una denuncia bien redactada mejora las posibilidades de recuperar tu dinero y agiliza la investigación.

El plazo general para denunciar un delito de estafa es de 5 años, aunque cuanto antes actúes, más opciones habrá de rastrear el dinero y revertir operaciones. En fraude digital, la rapidez es esencial para evitar la pérdida de fondos.

Sí. Un abogado especialista en fraudes bancarios puede reclamar al banco en casos de phishing, transferencias engañosas, Bizum no autorizado, duplicado de SIM o cargos fraudulentos. Muchos casos se recuperan por fallos en la seguridad del banco.

Sí. Incluso si autorizaste la operación, si actuaste bajo engaño mediante phishing, smishing, vishing, etc, la transacción puede considerarse no consentida. 

Un abogado especialista en fraudes online puede reclamar tu devolución.

Muchos fraudes provienen del extranjero. Un abogado experto en estafas online puede denunciar el caso, rastrear el camino del dinero y activar mecanismos de colaboración internacional. Aunque son casos complejos, existen posibilidades de recuperar fondos.

Las opciones dependen del tipo de fraude, la rapidez y la trazabilidad del dinero. 

En phishing y transferencias fraudulentas, la recuperación suele ser alta si se actúa rápido.

Sí. Muchas estafas online se resuelven mediante reclamación extrajudicial, sobre todo cuando el banco ha incumplido sus obligaciones de seguridad. 

Un abogado especialista en fraudes online puede conseguir devoluciones sin acudir a juicio.

Contacta con tu banco, intenta bloquear la operación y presenta denuncia. 

Cambia tus contraseñas, contacta con el banco y revisa movimientos no autorizados. Si hubo fraude, un abogado especializado en phishing puede reclamar la devolución alegando fallos de seguridad o verificación insuficiente por parte de la entidad financiera o bancaria.

El delito de estafa prescribe a los 5 años desde que se comete, pero en fraudes online es crucial actuar rápido para evitar que los fondos se dispersen y se pierda información clave para la reclamación.

• Actuar con rapidez es clave.
• No asumir de entrada que el banco no responderá.
• No reconocer culpa ni negligencia propia sin asesoramiento legal.
• Consultar con un abogado especializado antes de aceptar respuestas negativas del banco.